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救人英雄 他能获保险赔偿吗？

储涛


【案件回放】

　　2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外伤害险，保费为168元，意外伤害事故保险金为10万元。2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。同年9月，王先生的父亲向保险公司索要儿子死亡保险金。
　　泉州支公司到医院调查，发现王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》“是否有肾病综合症”一栏中选了“否”。保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司按照合同条款拒绝赔付。王先生的《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。
因为王先生没有告知肾病史，保险公司对其投保的意外伤害险拒赔死亡保险金。保险公司这种做法是否合法，引起多方争论。

【观点之争】

　　观点一：王先生溺水身亡符合意外伤害险理赔的条件，保险公司拒赔理由不充分。王先生未告知曾患肾病并不影响保险公司决定承保和增加保费，且其死亡与病史无任何因果关系，保险公司以王先生未履行如实告知义务解除合同，加重投保人王先生的责任，应当认定为无效。
观点二：王先生故意隐瞒了病史，没有如实告知，保险公司依法有权解除合同。且王先生跳水，是主动将自己至于危险之中，对结果的发生在主观上是故意的、放任的，不属于意外伤害保险中的意外事故，不应给予理赔。

【案件法律分析】

　　本案的焦点问题是救人溺水是否属于意外伤害保险中的意外事故，王先生没有告知其患有肾病是否能构成保险公司拒赔的理由，针对焦点问题，下面做一一分析。

一、本案溺水事故属于意外伤害保险中的意外事故

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背保险人意愿的情况下，突然发生外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险中意外事故的构成要件为：一，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是外来的、意外的、偶然的；二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三，意外事故与被保险人死亡或伤残之间有直接的因果关系。应该说明的是，凡是被保险人故意行为使自己身体所受的伤害，均不属于意外伤害。
　　从意外伤害保险中的意外伤害特征来看，本案被保险人溺水身亡属于意外保险中的意外，理由如下：第一，被保险人受到伤害的原因是溺水，即被水淹死，属于外来因素而非身体本身因素，且溺水时偶然的而非必然的；第二，从主观上说，该事件的发生违背被保险人本人的意愿，判断意外是否违背被保险人主观意愿，关键是看受害人对结果的主观态度，对结果是发生是积极希望或放任的，则是故意，对结果是不希望或否定的，则不属于故意。本案被保险人虽然为救人而主动跳水，将自己至于危险之中，也明知有溺水的危险，但被保险人的目的是为了救助落水之人，而不是为了将自己至于危险之中而跳水，将自己至于危险之中的目的是救人，对对溺水这一结果的发生显然是否定的，不希望的，即伤害结果违背被保险人的主观意愿；第三，意外事故与意外伤害有直接的因果关系，本案的意外事故是被害人溺水，而被害人死亡的原因正是在水中因缺乏氧气而窒息死亡，溺水事故与死亡原因有直接的因果关系，符合保险法中的近因原则。

二、虽然投保人未如实告知，但保险公司责任不免除

　　保险合同之所以要求投保人如实告知，是因为投保人掌握着保险标的，了解保险标的的真实情况，双方信息存在不对称，加之保险合同具有幸射性，容易造成投保人“带病投保”，保险公司为决定自己是否对保险标的承保，必须对影响承保风险的因素做必要的了解，这就需要投保人如实告知，只有这样才能保证订立合同时信息对称，保证公平，避免投保人“带病投保”而发生重大误解，从而影响保险合同的效力——解除合同。

　　新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，该款明确规定了投保人的如实告知义务，第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，该款规定了未如实告知的法律后果。
　　从本案来看，是否患有肾病是保险公司询问的内容，投保人患有该病却填写否，属未如实告知。但未如实告知并不必然导致保险公司可以免责。根据新《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案是意外伤害保险，承保的是除投保人身体因素以外的因素发生的事故，影响保险人承保风险的因素是投保人的职业、工种，所从事活动等影响事故发生概率的事项，疾病不影响意外事故发生的概率，且本险种不承保疾病，疾病本身不足以影响保险人是否承保或提高保险费率。也即虽然投保人未如实告知其身体健康状况，但未告知的内容不足以影响保险人是否承保和提高保险费率，故保险公司不能免责。
　　基于上述两方面的分析，第一种观点是正确的，法院最终也按第一种意见定案。

【案件思考】

　　本案虽然最终法院判决保险公司承担保险责任，但有些问题我们不得不思考，一份普通的人身意外伤害保险，保险公司却向投保人100中疾病情况，保险公司工作的细致不用说，但这样做的公平合理性却让人大大怀疑。
　　大家都知道，保险公司询问的目的是充分了解保险标的的状况，以决定是否承保，但同时保险公司可以投保人未如实告知而免责，询问的项目越多，投保人未如实告知的概率就越大，保险公司拒赔的机会就越多，其结果是保险公司间接的免除了自己的保险责任。根据新《保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”，保险公司询问和投保人告知，属于保险合同的组成部分，也即保险公司的询问也要遵照公平原则，保险公司把对保险合同无关的事项作为询问的内容，违反公平原则，对投保人来说显失公平。建议相关部门对保险公司询问的内容做一个指导性的规定，避免保险公司肆意扩大询问的范围，以逃避其保险责任，进而损害广大投保人的利益。
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981

江西省南昌市人民政府


南昌市国有土地使用权招标拍卖办法



第一条为规范我市国有土地使用权招标、拍卖出让行为，根据国家和省有关法律、法规规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条凡在我市从事房地产开发、商业、旅游、娱乐、金融等经营性项目的，应依照本办法的规定通过招标、拍卖方式取得国有土地使用权；确实不能采用招标、拍卖方式的，经市人民政府批准后可通过协议出让方式取得国有土地使用权。

第三条南昌市土地管理局主管本市行政区域内国有土地使用权出让的招标、拍卖工作，并依法组织实施南昌市城市规划区内（含南昌经济技术开发区、南昌高新技术开发区、京东旅游开发区）的土地招标、拍卖工作。

南昌县、新建县、进贤县、安义县、湾里区土地管理局分别依法组织实施南昌市城市规划区外各自行政区域内的土地招标、拍卖工作。

各级政府计划、规划、建设、财政、国资、房产等部门应按各自职责范围，协同做好土地招标、拍卖的有关工作。

第四条符合下列条件的，应采取拍卖方式出让国有土地使用权：

1、以获取最高出让金为主要目的，以出价最高为条件确定受让人的；

2、对土地使用者资格没有特别限制，一般单位和个人均可能有受让意向的；

3、土地用途无特别限制及要求的。

第五条不具备拍卖条件，但符合下列条件的，应采取公开招标方式出让国有土地使用权：

1、除获取较高出让金外，还具有其他综合目标或特定的社会、公益建设条件并明确具体政策的；

2、土地用途受一定限制，仅少数单位或个人可能有受让意向的。

对土地使用者有资格限制或特别要求的，可对符合条件的用地申请者进行邀请招标。

第六条土地招标、拍卖工作应有计划、有步骤进行，要严格控制土地供应总量。土地管理部门应依据同级人民政府批准的年度土地出让计划，会同计划、建设、房产、规划等有关部门拟订具体的土地出让方案。

土地使用权出让方案包括出让地块的面积、位置、界址、用途、出让年限、建设规划要求、出让底价、出让方式等内容。

拟订的出让方案报同级人民政府批准后，由土地管理部门组织实施。

第七条土地招标、拍卖的出让底价应经有地价评估资质的机构，按国家和省规定程序评估，经土地管理部门确认并报同级人民政府批准后执行。

第八条举行土地使用权招标、拍卖活动，土地管理部门应提前发出公告，公布竞投（买）的时间、地点、地块，并向竞投（买）人提供拟招标拍卖地块的有关资料（包括面积、位置、用途、开发程序、规划要求、土地使用年限及有关规定，竞投（买）人须具备的条件和竞投（买）的规则等），并接受咨询。

第九条招标出让国有土地使用权程序：

1、发布招标公告。由土地管理部门于开标之日前30日将招标地块信息向社会公布。公开招标采用公告形式，邀请招标采用向有关单位（个人）发送招标通知书形式。

2、投标人报名并提供资格身份证明文件。资格身份证明文件包括企业注册证明及资质等级证书，主要开发经历，资金或财务资信等。

3、按照招标文件要求对投标人资格进行审查。经审查合格的投标人领取有关招标文件并交付保证金。

4、投标。投标单位编制标书，并在规定的时间内将密封的标书投入指定标箱。

5、开标。邀请各投标单位及有关部门人员召开开标会议，宣布评标办法，现场当众启封验标、宣读标书并宣布标底。

投标人有权要求查询开标记录及附件。

6、评标、决标。评标小组可以选用下列方法确定中标人：

①出价最高者；

②依据竞投出价，支付土地使用权出让金的期限及开发建设方案等要素，评出综合得分，最高得分者为中标人。

7、向中标人发出书面中标通知书。

8、中标人在接到中标通知后，在中标通知书规定日期内与土地管理部门签订《国有土地使用权出让合同》。

9、中标人按合同约定付清土地使用权出让金后依法办理土地登记，领取土地使用证。

第十条所有竞投人报出的最高地价均低于出让底价，或达不到招标条件要求的，组织招标的土地管理部门可以宣布终止该宗地的招标工作。

第十一条拍卖出让国有土地使用权程序：

1、发布拍卖公告。土地管理部门在公开拍卖土地日之前30日内发布拍卖公告。

2、参加竞买人报名、索取有关文件，并按规定提交有关资格身份证明。

3、按照拍卖文件要求对竞买人资格进行审查，符合要求的交付保证金，发给竞买资格证书和统一编号的应价牌。

4、在约定时间、地点按以下程序公开拍卖：

⑴主持人简介拍卖土地位置、面积、用途、规划要求及其他有关事项；

⑵公布拍卖起叫价；

⑶竞买人按规定方式竞价，最后应价者即为买受人；

⑷主持人宣布拍卖地块买受人，土地管理部门当即与买受人签订拍卖成交确认书。

5、买受人在规定时间内与土地管理部门签订《国有土地使用权出让合同》，按规定期限付清地价款后，领取土地使用证书。

第十二条中标人或买受人可凭与土地管理部门签订的《国有土地使用权出让合同》办理有关手续。

中标人或买受人应严格按照《国有土地使用权出让合同》的约定进行开发建设，不得擅自更改，违者依法查处。

第十三条中标人或买受人交纳的保证金可抵作等额土地使用权出让金（不计息）。

其它竞投（买）人所交保证金由土地管理部门在招标或拍卖结束之日起5个工作日内全额退还（不计息）。

竞投（买）人所交保证金应存入财政专户。

第十四条土地招标、拍卖成交后，中标人或买受人不按规定时间签订《国有土地使用权出让合同》的，所交保证金不予退还，并在二年内不得申请竞投（买）土地。该地块由土地管理部门重新组织出让。

第十五条中标人或买受人未按合同规定时间付清国有土地使用权出让金的，土地管理部门可依法解除合同，已交付的定金不予退还，将土地使用权连同地上已建房屋等不动产无偿收归政府，并可请求违约赔偿。

出让方未按合同要求提供出让土地的，中标人、买受人有权解除合同，由土地管理部门双倍返还定金，并可请求违约赔偿。

第十六条土地招标、拍卖活动应遵循依法、公平、公正、择优和诚实信用的原则，并接受社会和上级土地行政主管部门的监督。

第十七条竞投（买）人应了解招标、拍卖地块的有关情况，并依法参与，不得弄虚作假或串通应价。

第十八条外地企业、单位、个人来我市投资，参加土地使用权竞投（买）的，前十位中标人或买受人，按下述办法给予优惠：

年度内第一位在昌北新城区购地开发的外来投资者，其竞投（买）价高出底价部分的90%予以返还，其后的依次按递减10%的比例返还，第九和第十位外来投资者竞投（买）价高出底价部分的10%返还。

年度内第一位在昌南老城区购地开发的外来投资者，其竞投（买）价高出底价部分的70%予以返还，其后的依次按递减10%的比例返还，第七、第八、第九和第十位外来投资者竞投（买）价高出底价部分的10%返还。

第十九条上级土地管理部门对下级土地管理部门的土地招标、拍卖工作进行监督，对不符合规范的土地招标、拍卖工作应予以纠正；对违反法律、法规和本办法的土地招标、拍卖工作经报请同级人民政府批准后，可宣布其土地招标、拍卖结果无效，造成的损失由责任人承担赔偿。

第二十条政府工作人员在土地招标、拍卖工作中，泄露秘密、玩忽职守、收受贿赂、徇私舞弊，按有关规定给予惩处；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第二十一条本办法由南昌市土地管理局负责解释。

第二十二条办法自发布之日起实施。我市以前制定的有关规定与本办法相抵触的，按本办法执行。

南昌市人民政府办公厅
2001年8月13日